¡Las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija siguen siendo muy bajas! Si planea quedarse en su casa a largo plazo, un pago constante que nunca cambia puede ayudarlo a prepararse para su futuro financiero. Planifique su presupuesto con un pago hipotecario constante a una tasa baja que se mantendrá igual durante la vigencia de su préstamo.

Tipos comunes de hipotecas de tasa fija

La hipoteca a 15 años

Pagará menos intereses. Si pide prestados $ 100,000 para comprar una casa a una tasa de interés del 4%, pagar durante un período de tiempo más largo significará más intereses sobre el dinero prestado. Por lo tanto, una hipoteca a 15 años puede reducir significativamente los intereses que paga. Agregue a eso las tasas de interés más bajas que a menudo están disponibles para hipotecas a 15 años y podría tener grandes ahorros disponibles.

Es probable que su pago mensual sea mayor. Incluso con la tasa de interés más baja, probablemente tendrá un pago ligeramente más alto con una hipoteca a 15 años. Esto sucede porque está pagando más por el capital desde el principio. Pero estará libre de hipotecas en la mitad del tiempo, lo cual no es poca cosa.

La hipoteca a 30 años

Pagarás más en intereses. Una hipoteca más larga significa que se cobran más intereses. Así es como los bancos y otros prestamistas ganan dinero. Te prestan dinero a ti, el prestatario, y cobran sus intereses durante los 15 o 30 años que tardas en devolverlos.
Es probable que su pago mensual sea menor. Debido a que está distribuyendo sus pagos durante un período de tiempo más largo, casi siempre serán más bajos con una hipoteca a 30 años. Si su presupuesto mensual es ajustado, esta puede ser una mejor manera de hacerlo.

¿Cómo funciona?

• Los pagos mensuales se basan en la tasa de interés, el monto del préstamo principal y el interés amortizado durante 30 años. Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés nunca cambiará, ¡incluso si las tasas del mercado aumentan!
• Su pago no cambiará durante la vigencia del préstamo.
• Su pago real variará según su situación y las tasas de interés actuales cuando presente la solicitud.
• Pague su hipoteca en cualquier momento sin multas por pago anticipado.

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Cómo funcionan los ARM
Una hipoteca de tasa ajustable tiene una tasa de interés que puede cambiar a intervalos predeterminados. Estos productos hipotecarios de tasa ajustable pueden variar de varias maneras, incluido el monto que la tasa puede aumentar o disminuir en cada ajuste, la frecuencia de los ajustes de tasa, el tope máximo de los ajustes y la duración del período introductorio inicial de tasa fija.

Un ARM tiene dos características importantes: el margen y el índice. El margen es un número específico de puntos porcentuales que nunca cambia, mientras que el índice es una tasa de interés que sube o baja según las condiciones del mercado. El índice más el margen es la tasa de interés que paga. Los márgenes están predeterminados en su contrato de préstamo y el índice lo publica una institución financiera independiente. Existen varios índices de tasas que se utilizan como punto de referencia para muchas formas de productos financieros de tasa ajustable. Los índices comunes incluyen la tasa preferencial según lo informado por la encuesta bancaria del Wall Street Journal, la tasa de fondos federales y la tasa de financiación garantizada durante la noche (SOFR) publicada por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Por qué están cambiando los índices ARM
Durante años, la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable han utilizado un índice de tasa de referencia llamado LIBOR - Tasa de Oferta Interbancaria de Londres. En los últimos años, LIBOR se eliminó gradualmente en un esfuerzo internacional coordinado y está siendo reemplazado por SOFR. LIBOR fue criticado por estar demasiado influenciado y manipulado por los bancos que fijan las tasas. Para reducir la manipulación y crear un índice basado más de cerca en las tasas que las instituciones financieras de EE. UU. se cobran entre sí, se adoptó SOFR como reemplazo.

Cuando el cambio está ocurriendo: La transición a los préstamos SOFR ya ha comenzado. Fannie Mae y Freddie Mac no comprarán ARM Libor alrededor de septiembre de 2020, momento en el que muchos bancos dejaron de ofrecer productos ARM basados ​​en LIBOR.

La Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura estaban programados para dejar de asegurar o garantizar nuevos ARM Libor a fines de 2020.

A principios de noviembre de 2020, los ARM Libor todavía estaban disponibles para hipotecas jumbo, pero los jumbo tendrán que alejarse de Libor para fines de 2021.

Comprar un BRAZO SOFR
Las hipotecas de tasa ajustable pueden ser ventajosas para los prestatarios que tienen una perspectiva a corto plazo para la casa que están comprando. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, la duración media de la propiedad de una vivienda es de 13 años. Los propietarios de viviendas en el extremo más corto de ese espectro que pueden necesitar mejorar/rebajar o mudarse para trabajar dentro de un período de 5 a 10 años podrían capitalizar la tasa introductoria más baja de un producto ARM. Muchos ARM tienen un período introductorio de tasa fija inicial de 5, 7 o 10 años, lo que significa que su tasa de interés será fija durante la mayor parte de su período de propiedad de la vivienda. Esa tasa fija inicial podría ofrecer ahorros considerables en comparación con un producto de hipoteca fija a 30 años.

¿Qué pasará con los préstamos Libor existentes?
Todos los contratos ARM tienen un lenguaje que permite a los prestamistas encontrar un reemplazo si el índice del préstamo desaparece. Eventualmente, los ARM indexados a Libor existentes se cambiarán a SOFR. El momento aún no se ha determinado, dependiendo en parte de cuándo los reguladores británicos renuncien a Libor.

A este lado del Atlántico, los reguladores han subrayado la necesidad de una "transición efectiva". El prestamista debe dar aviso de 60 a 120 días antes del primer pago bajo la tasa ajustada.

Un préstamo hipotecario de la FHA puede llevarlo a una casa con un pago inicial bajo. Un préstamo de la FHA proporciona un préstamo asegurado por el gobierno con opciones de préstamo flexibles. Uno de los mayores obstáculos que enfrentan los compradores de vivienda por primera vez es ahorrar para un pago inicial considerable de una casa. Incluso los propietarios de viviendas experimentados pueden necesitar planificar durante mucho tiempo la compra de una nueva vivienda. Afortunadamente, los préstamos de la FHA pueden ayudar a algunos compradores a entrar en la casa de sus sueños con un pago inicial más bajo.

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Los préstamos FHA son hipotecas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda de EE. UU. Los prestamistas, como los bancos y las uniones de crédito, que brindan préstamos de la FHA brindan financiamiento para la compra de viviendas y requieren un pago inicial más bajo. Los compradores pueden comprar una casa nueva con tan solo un 3.5% de anticipo.

Con préstamos convencionales, un pago inicial más bajo requiere que el prestatario obtenga un seguro hipotecario privado. Este tipo especial de seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no pueda pagar. El costo del PMI se suma al pago mensual hasta que el monto del préstamo alcanza el 20%. Los préstamos de la FHA, por otro lado, no requieren PMI porque están respaldados por el gobierno de los EE. UU. A menudo se requiere un escrutinio adicional durante el proceso de solicitud de préstamo utilizando un préstamo de la FHA.

¿Qué se requiere para un préstamo FHA?

Se requieren muchos de los mismos documentos para un préstamo de la FHA que cualquier prestamista potencial querrá ver: historial de empleo, tasación, relación de deuda a ingresos. También se adjuntan algunas estipulaciones adicionales al proceso de préstamo de la FHA. Es posible que los compradores tengan que aportar el 3.5% del precio de compra como pago inicial, más si tienen un puntaje crediticio inferior a 580. Los préstamos FHA solo están disponibles para la residencia principal del prestatario.

Los requisitos de crédito también pueden ser más bajos para los préstamos de la FHA, dado que otros factores demuestran que el prestatario puede administrar su dinero de manera responsable. Cada prestamista examina las solicitudes individuales y puede solicitar documentación o explicaciones adicionales. A menudo pueden trabajar con compradores con un puntaje crediticio más bajo o un historial crediticio más corto que en otras situaciones.

Cómo funcionan los préstamos de la FHA

• Compre su casa con tan solo un 3.5% de pago inicial (en comparación con el 20% requerido en la mayoría de los préstamos).
• Los términos de 30, 25, 20 y 15 años están disponibles con tarifas fijas.
• Hipoteca de tasa ajustable a 5 años disponible.
• Pague su hipoteca en cualquier momento sin multas por pago anticipado.

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**My City Mortgage no está afiliado ni actúa en nombre o bajo la dirección de la FHA, VA, USDA o el Gobierno Federal.

¿Es usted un miembro del servicio militar o un veterano que busca comprar una casa? Como beneficio de su servicio, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece recursos únicos para ayudar a las personas con experiencia militar a comprar una casa con un pago inicial bajo o nulo. El préstamo VA es una herramienta valiosa que los miembros militares y los veteranos pueden utilizar para buscar la propiedad de una vivienda. Los préstamos VA ofrecen opciones flexibles como hipotecas de tasa fija o tasa ajustable.

Los préstamos VA están disponibles y brindan al comprador la oportunidad de financiar el 100% del precio de compra de la vivienda. Esto significa que no se requiere pago inicial. Es importante tener en cuenta que los compradores aún deberán calificar para el préstamo. Esto significa que los prestamistas examinarán su crédito y su capacidad para pagar la hipoteca. Si se encuentra en una situación financiera problemática, es posible que un prestamista quiera verlo pagar la deuda o ahorrar dinero antes de estar dispuesto a otorgarle el préstamo.

También puede ser responsable de los costos de cierre, como registrar el título o pagar a los abogados para que redacten todo el papeleo. Esto es negociable con el vendedor y algo para discutir con su agente inmobiliario antes de hacer una oferta por una casa.

El proceso de préstamos VA

Un préstamo de VA funciona igual que la mayoría de las otras compras de viviendas, con un comprador que hace una oferta por escrito para comprar una casa bajo condiciones específicas (precio, asistencia con los costos de cierre, otras contingencias) y luego pasa por un proceso de aprobación con un prestamista. La diferencia clave con un préstamo de VA es que el Departamento de Asuntos de Veteranos requiere que todas las casas compradas a través de este programa cumplan con ciertos requisitos de habitabilidad. Enviarán un inspector de viviendas y un tasador para asegurarse de que la vivienda esté en buenas condiciones de funcionamiento y que valga lo que está pagando.

Este paso a veces puede causar retrasos, especialmente si se necesitan reparaciones después de que el inspector mira a su alrededor. Los problemas en la vivienda no significan necesariamente que el comprador no pueda utilizar el préstamo de VA, solo que será necesario realizar reparaciones antes de que se pueda completar la compra de la vivienda. El VA recientemente comenzó a ofrecer un préstamo del VA que se utilizará para viviendas que necesitan renovación de forma limitada.

Cómo funcionan los préstamos VA

• Compre su casa con tan solo 0% de pago inicial.
• Los términos de 30, 25, 20 y 15 años están disponibles con tarifas fijas.
• Hipoteca de tasa ajustable a 5 años disponible.
• Préstamos Jumbo VA disponibles.
• VA Streamline Refinance con una tarifa de financiamiento reducida y requisitos de documentación flexibles, disponible para veteranos que actualmente reciben préstamos de VA.
• Sin PMI (seguro hipotecario privado) mensual.
• Los préstamos de VA se rigen por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
• Pague su hipoteca en cualquier momento sin multas por pago anticipado.

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Arregle la parte superior de su casa con un Préstamo de Renovación. Si ha encontrado la casa perfecta pero necesita renovación, puede comprar la casa e incluir los costos de la renovación en su préstamo.

Un préstamo FHA 203(k) permite a los compradores financiar el costo de la vivienda y la renovación en una sola hipoteca con una tasa baja.

Fannie Mae Homestyle y Freddie Mac Choice son préstamos para renovación que siguen pautas convencionales.

El VA también ofrece una opción de renovación similar para militares y veteranos para comprar una casa y financiar las renovaciones requeridas para que cumpla con los estándares establecidos por el VA.

Los préstamos de renovación del USDA son préstamos de financiación del 100 % respaldados por el Departamento de Agricultura de EE. UU.

Los préstamos de rehabilitación tienen requisitos de precalificación similares a los de un préstamo estándar convencional, FHA, VA o USDA, y se necesita documentación adicional relacionada con la renovación.

Para ver nuestra guía de renovación completa, haga clic aquí.

Los préstamos del USDA ofrecen opciones flexibles como hipotecas de tasa fija o tasa ajustable. Puede calificar con un crédito menos que perfecto. Comprar una casa con un pago inicial pequeño o nulo puede brindar oportunidades para compradores que de otra manera no podrían convertirse en propietarios. Afortunadamente para los compradores de hoy, existen algunos programas que pueden ayudarlos a calificar para una hipoteca con un pago inicial muy pequeño. Uno que no se discute ampliamente es el Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares del USDA.

¿Qué es un préstamo hipotecario del USDA?

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, USDA, administra el programa, pero en realidad no presta dinero. Al igual que los préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, VA, o la Administración Federal de Vivienda, FHA, estos préstamos están garantizados por el USDA. Los prestamistas privados, como los bancos o las cooperativas de crédito, aún prestan dinero al comprador de la vivienda, pero saben que el USDA pagará si el prestatario no puede hacerlo.

Esto permite que los prestamistas asuman menos riesgos y, como resultado, están bien si requieren menos dinero inicial.

¿Quién puede usar el programa del USDA?

Contrariamente a su nombre, el préstamo del USDA no solo está disponible para quienes se encuentran en un entorno agrícola. El préstamo del USDA está diseñado para ayudar a "hogares de ingresos bajos y moderados a tener la oportunidad de poseer viviendas adecuadas, modestas, decentes, seguras e higiénicas como su residencia principal en áreas rurales elegibles".

Para utilizar el préstamo del USDA, los solicitantes deben cumplir con los requisitos de ingresos y comprar una casa para su propio uso principal en un área elegible. Los propietarios potenciales pueden buscar la dirección de cada propiedad para ver si califica o hablar con un prestamista sobre el uso de un préstamo del USDA en su área. El préstamo se puede utilizar para viviendas nuevas, viviendas existentes e incluso viviendas que necesiten algunas renovaciones.

Si realizar un pago inicial considerable lo está impidiendo cumplir sus sueños de ser propietario de una vivienda, el préstamo del USDA puede ser la respuesta que está buscando.

Cómo funcionan los préstamos del USDA

• Compre su casa con tan solo 0% de pago inicial.
• Los términos de 30, 25, 20 y 15 años están disponibles con tarifas fijas.
• Hipoteca de tasa ajustable a 5 años disponible.
• Sin PMI (seguro hipotecario privado) mensual.
• Los préstamos del USDA están regidos por el Departamento de Agricultura de EE. UU.
• Pague su hipoteca en cualquier momento sin multas por pago anticipado.

Requisitos de calificación

• Se aplican límites de ingresos familiares y se basan en la ubicación.
• Solo disponible en ciertas áreas. ¡Hable con un especialista hoy para ver si es una opción para usted!
• Compre una vivienda sin pago inicial (vivienda principal).
• Refinancia hasta el 100% del valor de su vivienda principal.

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